Опубликовано

Запоздалый компромисс: как правительство хочет решить проблему валютных кредитов

Правительство предлагает перевести валютные ипотеки украинцев в гривню по текущему курсу со списанием части долга. Заемщики жалуются на выборочные критерии конвертации, а банки – на угрозу убытков в 35 миллиардов гривен.

Кабинет министров Украины в среду, 3 февраля, подал в Верховную Раду законопроект, целью которого является перевод в гривню валютных кредитов, взятых на покупку жилья. Новая инициатива правительства предусматривает конвертацию займов в гривню по официальному курсу НБУ на день реструктуризации. После этого часть долга ряду категорий заемщиков будет списана.

Гражданам, которые брали кредиты на покупку единственного жилья, простят 25 процентов долга, владельцам социального жилья (квартир площадью до 60 квадратных метров и домов до 120 квадратных метров) спишут половину. Наибольшие списания долга – более 70 процентов – предусмотрены для инвалидов, участников Антитеррористической операции (АТО), ветеранов войны и многодетных семей. Участников АТО, которые получили инвалидность, и наследников погибших в противостоянии на Донбассе полностью освободят от долга.

В ответ на президентское вето

Правительство долго не могло подать законопроект в парламент. Он был разработан еще в начале декабря прошлого года. Но, как объяснили в министерстве финансов Украины, причиной задержки был фактически принят законопроект 1558-1, который регулирует этот же вопрос. Документ предусматривал конвертацию валютных кредитов по нерыночным курсом в 5 гривен за доллар США и был в конце концов ветирован президентом Петром Порошенко. И перед тем, как подать новый законопроект, правительство должно дождаться голосования в парламенте для преодоления вето, пояснили в Минфине.

Промедление с принятием закона, даже если парламент его в итоге поддержит, дорого будет стоить заемщикам. Ведь первые попытки законодательно урегулировать реструктуризацию валютных кредитов начались еще полтора года назад. Если бы перевод займов в гривню по рыночному курсу произошел еще тогда, то суммы кредитов были бы меньше в два раза. Ведь если в то время один доллар США стоил до 12 гривен, то сейчас курс превышает 25 гривен за доллар.

Общая сумма долгов – 20 миллиардов гривен

Согласно правительственному законопроекту, остаток задолженности по кредиту по состоянию на 1 января 2015 года не должен превышать 2,5 миллиона гривен, что составляет около 150 тысяч долларов. “Право на реструктуризацию имеют примерно 37 000 семей, общая сумма долга которых составляет 20 миллиардов гривен”, – подсчитала Министерка финансов Украины Наталия Яресько.

Предполагается, что в результате реструктуризации ставка по кредитам останется неизменной в течение трех лет. После этого они будут повышены до уровня украинского индекса ставок по депозитам физических лиц годовых гривневых депозитов плюс 3 процентных пункта. При нынешнем уровне индекса ипотечная ставка составила бы 24-25 процентов годовых.

Законопроект уже получил поддержку в парламенте, поэтому его шансы на принятие достаточно большие, говорит заместитель председателя комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак. По его мнению, он является наиболее компромиссным для всех сторон – как заемщиков, так и банков.

Выборочные критерии

Впрочем, среди заемщиков новый правительственный документ вызывает немало критики. По словам сопредседателя Общественного совета Нацбанка Ярославы Авраменко, предложенный механизм конвертации займов очень выборочный. “Не учтены интересы многих заемщиков. Оказывается, что тем, кто брал кредиты на приобретение жилья, повезло. А тем, кто брал их на какие-то другие нужды под залог своего единственного жилья – нет, – говорит она. – Кроме того, критерии метража жилья, что подпадает под определение социального, также слишком малы. Их надо увеличивать”.

Проблема банков-банкротов

Еще одна проблема – тот факт, что многие валютной ипотеки выдали банки, которые на сегодня уже обанкротились. Активными в этом сегменте были банк “Надра”, “Дельта Банк”, “Финансы и Кредит”, банк “Форум”. И хотя граждане, имеющие займы от этих банков, также смогут перевести их в гривню, процедура конвертации будет несколько сложнее, ведь неплатежеспособные банки фактически не ведут деятельности. “Эту функцию возьмет на себя Фонд гарантирования вкладов физических лиц”, – сообщили DW в министерстве финансов.

Однако в самом Фонде пока не понимают, как эта процедура будет функционировать. “На этапе ликвидации неплатежеспособного банка Фонд гарантирования имеет право осуществлять реструктуризацию кредитной задолженности на срок, не превышающий срок ликвидации банка – максимальный срок – до 5 лет. Ипотечные кредиты выдаются на более длительные сроки. Следовательно, действующих на сегодня законодательных норм недостаточно для проведения реструктуризации таких займов”, – сообщили DW в Фонде.

  • процентов портфеля – в десяти банков*
  • Вопрос конвертации актуален не для всего рынка. По данным Нацбанка, из 126 работающих сейчас банков в 56 вообще не выдавали валютных кредитов. Еще в 60 банков размер валютных кредитных портфелей граждан не превышает 1 миллиард гривен, а в большинстве случаев составляет всего несколько сотен тысяч гривен. Большая часть всех розничных валютных кредитов сейчас сконцентрирована в 10 банках – 30 миллиардов гривен, что составляет почти 90 процентов от общего портфеля. Существенная часть этих валютных кредитов – ипотека.

    Последствия такой конвертации для банковской системы является более приемлемым, чем при переводе кредитов по курсу 5 гривен. “Мы подсчитали, что убытки банков от реструктуризации валютных кредитов на приобретение единственного жилья составят более 35 млрд гривен. Но ради оздоровления всей банковской системы, мы готовы пойти на это”, – говорит исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

    Банкиры понимают, что для них такая реструктуризация будет дорого стоить. “Для банков реструктуризация кредитов означает большие убытки. Поэтому мы будем вынуждены увеличивать капиталы”, – говорит первый заместитель председателя правления “Укрэксимбанка” Сергей Маноха.

    Елена Губарь